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💭 你是否想過，退休後的生活會是什麼模樣？

退休後，不用再上班，生活重心會是什麼呢？
更現實的問題是：沒了薪水，生活費要從哪裡來？

說實話，這個議題我也常常想起，
但越想越焦慮——
🌟 萬物齊漲，薪水卻不漲，存錢已經很辛苦了……
🌟 存了些錢，想投資又充滿迷茫，遇到市場波動更是慌張不已……
🌟 而關於退休後的生活，總是覺得：還是以後再說吧……

但我心裡明白，這種拖延就是為未來埋下一顆不定時炸彈。
直到我遇見了嫺人老師——她的書《退休後，錢從哪裡來》就像一盞明燈。

📖 在書中，她清楚分析了退休後的各種挑戰，並提出了安心退休的具體策略：
✔️ 如何用4%法則管理退休金，確保資金不會用光；
✔️ 搭配保險年金、勞保、勞退，穩定打造退休現金流；
✔️ 讓理財成為支撐幸福生活的工具，而不是壓力來源。

讀完之後，真的安心了很多，也覺得未來沒那麼可怕了。
如果你也和我一樣，對退休感到迷茫或恐懼，
🎥 歡迎收看我們的節目，一起了解如何讓退休成為幸福的開始。

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安：
親愛的朋友，又在空中跟大家見面。
今天想跟大家來談談，退休後 到底錢從哪裡來？
最近有出了一本非常好的書，就是退休以後的錢，到底要怎麼去規劃？
我們今天很開心的邀請到這本書的作者─嫺人，來到我們的線上，跟聽眾打個招呼吧！

嫺：
安一心老師好！聽眾朋友 大家好！

安：
嫺人 你是故意取這個名字，就是以後就是很閒的人嗎？

嫺：
對啊！就是我剛退休的時候，其實因為我當年是被退休啊！
所以我那時候 其實是有一點失落，然後其實不太知道說，自己接下來 到底還可以再做些什麼。
那時候我就把自己時間排得很滿，然後又透過一些活動，像比如說，那時候我去參加一些基金公司辦的講座，
把自己搞得好像很忙一樣。
那時候就發現說，哎~那個白天沒有上班的人還蠻多的，那當下就一下子覺得說，有一種歸屬感，
好像覺得自己沒有那麼糟，那時候就突然冒出這個名字叫 閒人。
但因為我是女的嘛！就想說比較特別一點吧！把它加一個女字邊。


安：
其實我覺得臺北市好像真的很多，那個白天沒有上班的人。
我們嫺人老師大概49歲就被迫退休，好像這樣也是很好命齁~

嫺：
那時候其實因為沒有心理準備，以前也沒想過 有關於退休的事。
因為以前上班就很認真嘛！所以那時候衝擊是還蠻大的，
也有經過前面兩三年的時間，其實是比較低潮。
然後一直在想：畢竟才49歲啊！還是會想說 太早了！
然後你的同學、同事 都還在上班，所以其實是沒有辦法處於一種：我好像現在就來享清福啦~
比較難入融入那種心理狀態。
會覺得說，我好像49歲就開始在過 六七十歲的人的退休生活。

安：
是 那我看這本書的書名，就是《退休後錢從哪裡來》，
可不可以分兩個部分來講，一個就是可能像嫺人，搞不好就是很多錢，退休後根本就不用太擔心錢從哪裡來。
當然有一部分可能是 已經快退休了，但還是沒有什麼錢。
這兩個部分我們應該怎麼樣？來跟聽眾朋友說，你在書上的建議跟規劃呢？

嫺：
如果是像我一樣，其實我不是很小資，可是我也沒有很大資啊！
所以那時候我剛退休的時候，因為我以前在外商公司上班，薪水是還不錯，那時候我的儲蓄率也蠻高的，
有些人說會賺多花多，那我其實也會有，的確 上班時候就比較會花錢，
可是我還是有存了蠻大的比例，我以前的儲蓄率可能會有到50%，50%是都可以存下來。

但即便是這樣，太早退休的話，還是會很擔心啊！
比如說 現在通貨膨脹很嚴重嘛~那如果你打算一個月要花這麼多錢，
就是過20年30年以後，那些錢可能不夠了。
然後加上我退休之後，我發現就是即便我很節省，
可是像比如說前幾年，我家的各類電器也會壞掉啊！各類電器逐一的壞掉，
一批冷氣一換就是一二十萬的錢，因為整個家這一台也壞、那一台也壞；
還有就是像那個牙齒啊！植牙或去弄那個~我之前有弄顯微根管，那一次都是幾萬幾萬，到最後植牙就變成一次12萬！

所以其實你還是沒有辦法覺得說很安心，所以後來我就會覺得說，我們還是要好好的去理財，
就是即便你有一點儲蓄，你還是要顧好你的最後一桶金。
我也不能隨便投資，像我以前上班的時候可能會，比較沒有去思考退休以後要怎麼理財，
我的投資就很像菜籃族一樣，因為看到這個新鮮 這個有趣，什麼地產基金，
然後哪天又看到有人買那個什麼礦業基金，然後就會這個買一點，那個也買一點，
什麼高收益債基金 就都買。
但其實退休以後就發現，這樣子其實是不行的，我退休以後就會需要擔心，像我剛剛那些意外的費用發生的時候怎麼辦？
比如說我要怎麼穩定的能夠產出 我的退休現金流，那這邊的現金流它也不一定是指那個~
比如說想要現金流就會想到什麼高股息ETF啊~
那其實我退休以後，我也有開始做這個存股啦！
就是像比如我剛退休的時候，我會去買那種市值前50大的公司，比如說像台積電我是不敢買啦！
比如說我會去買鴻海啦、金融股啦~就想說安穩的讓它領配息。

可是後來我發現說，我自己那時一直有在觀察這個指數投資，
我也會每個月去紀錄我的績效，記錄了很多年，就是我退休到現在也7年了嘛！
後來我就發現說，我自己這樣子的選股，其實我的績效並沒有比較好，我乾脆就放在這種大盤指數的投資上，
什麼0050啦、006208，都比這個績效來的差。
那後來是到2022年那個通貨膨脹 那一年就很嚴重，還有疫情嘛！
然後疫情之後，就是股市的一個反彈，然後我就觀察到說，我自己沒有跟上的話，
其實我就會擔心說，我對抗通膨的能力會不會比較差。
因為像比如說美國2022年 的通貨膨脹率曾經高達8% 9%，
那如果在我的投資報酬率上落後，其實就會有擔憂了。
所以我那時候稍微開始覺得說，我自己做也沒比較好，然後又擔心通貨膨脹沒跟上。
所以後來我就開始用定期定額去投資指數。
那很多人就會擔心投資指數的時候，大盤忽上忽下的，這樣子好像很不安心，覺得很不安全。
但其實不會，如果你觀察時間比較久的話，其實像這種大盤指數啊~它平均起來還是會有一個還可以、還不錯的報酬率。
雖然我們當然要擔心風險沒錯，短期它的確有可能會大跌。
但是如果你長期持有，因為我們退休規劃都是10年 20年的事情啦~
那長期持有的話，其實它會有一個平均報酬率，以台股來說，我們大概過去的歷史報酬率可以到10%上下，8%到10%上下是可以的。
所以後來我就想說，特別是因為我比較早退休，我好像不能太早的去，比如說去做存股啊！或者說做高股息ETF。
也不是說完全不行，因為這幾年高股息ETF的績效也是不錯。
但就是拉長時間來看，他其實還是會落後大盤指數，就是根據投資學的原理來說的話。
所以這部分就是說，我自己在看退休以後的投資，特別是臺灣人平均比較早退休，
我聽說義大利現在變成70歲才能退休；好像美國日本也都是，那我們臺灣人都平均大概60歲上下就退休的話，
其實就更要注意這種長壽的風險，跟通貨膨脹的風險，這也是我自己親身的感受啦！

另外第二類的話，如果說我到退休的時候，我還沒有累積到夠的錢的話，那該怎麼辦？
我有觀察到像比如說我的網友裡面，其實這種狀態可能會有一種，你如果要開始投資，你可能會很害怕吧！
就是說以前可能沒有很好的理財習慣，所以才會到退休的時候，我的錢還沒存夠。
所以可能在理財的知識上，會是還需要再加強的。

所以這時候，因為理財的頻道很多，所以比較不建議說，你去這裡聽一點、那裡聽一點。
但我覺得這個對一般人來說，其實是很難的啊，就是因為他的理財知識、基礎知識還不夠，所以才會到處聽。
所以我覺得這很難，我覺得如果是這種狀況，你最好趕快去拿一本書來看，你可以看我的書。
但我覺得 就是你看完我的書，因為你還會看到別的頻道，也在講別的 不一樣的。
那裡面最要忌諱的是就是短觀察市場，然後進出市場。

不是說那個不行，也有人真的研究到真的很厲害，也研究到出書。
可一定不是我們現在去看他的頻道，聽他怎麼說 我們跟著做就好了，一定不是這樣，一定是風險很高的。
我之前看一個頻道，他就在講，他自己也是在短期進出市場，他就說賺錢的人就20%，賠錢的人是80%，自己也覺得很難。
所以那其實是真的有難度啦！可是當你需要錢的時候，其實就特別容易想要去跟著這樣。
因為我剛講那些指數投資，它都需要時間，你要有很強的信念，相信長期投資。

可是一般人都會覺得，我買股票不就是有賺就要跑，然後虧的時候 我就想辦法處理嘛！
所以其實長期投資都很違反人性，可是當你金錢不夠穩固的時候，你又去做短期進出，其實又是自己增加了風險啊！
所以我是覺得說剛退休的時候，信念很重要！你要怎麼把自己穩固下來，可以多看書。

另外如果你真的不信邪，真的很想要跟著做，我就建議不要把錢全部都去這麼做，
建議你把錢分配一下，比如指數投資的部分你就多一點，比如說你可以佔一半以上；
那些人家說 這樣很好賺的，你就放個20%30%，自己操作一陣子看看。
然後你要去比較，跟我一樣，就是要每個月去比說，你自己弄 跟 長期投資，到底哪一個效果好？
這我覺得對剛退休的錢又不夠的人，其實特別的重要。不然他們其實會比較慌啊！
因為你一下聽這樣、一下聽那樣，可是又擔心錢不夠。

可是還有另外一個我覺得蠻重要的是趕快去找工作，因為其實沒有錢，想要靠投資把它翻身過來，
其實會讓你投資的心態很不穩定，就是一個蠻高風險的事。
那像我剛退休的時候，你說我有一點儲蓄，可是其實我還是會擔心。
所以我那時候才會去嘗試部落格，現在開始會有一些收入，雖然說我比較沒有做到很積極去業配或什麼的，但其實是可以去賺錢的。
比如說現在會開始有人找我演講、然後寫書。

如果說你沒有什麼特殊的才能，對於像部落格啊、寫文章，你沒有很有興趣，其實到最後 ，我們還是可以去打工啊！
我的好友裡面也有幾位啊，就是他們可能已經到60歲了，那真的就是退休金不夠，然後他也非常排斥投資，
可能家裡長輩曾有投資失敗的經驗，所以講到股票，就會想說 玩股票，就會覺得股票 就是投機，就是好像賭博一樣。
那我覺得 那這樣子呢~我也不會想要勉強他說：不行啊！你一定要投資！

那你就先開始去找工作，那我的網友裡面，他們開始真的有在工作之後，就會比較安心啊！
因為一開始的時候一定非常的焦慮：你想到，我會不會活太久啊？我會被通貨膨脹壓垮！
可是你開始工作以後 就會有安心感，即便他們打工的 多半是服務業，現在服務業不是大缺工嗎？
以前會比較對高齡、中高齡的人不友善，現在應該會好很多。
像我昨天去摩斯漢堡，現在大家應該都有看過摩斯漢堡裡面，都有一些年紀比較大的前輩，
今天去的那個前輩，我覺得很好，他應該有六七十歲嘍！
這樣能夠去上班，又可以豐富生活，又可以讓自己心情比較穩定，不用去擔心錢的事情。

那也要避免說：因為覺得我就是沒有錢，我想要透過投資 馬上翻身，風險反而很高！

安：
我覺得嫺人老師講的非常好，因為我覺得投資真的是那個，你沒有進入水裡面，你不知道水很深。

那可不可以跟我們講一下，在書中有談一個部分，就是保險年金的部分，
你建議把它”躉繳”，這個是有2%的利息，可以一直領到比如說20年，
跟大家講這個部分，你的概念是什麼呢？

嫺：
其實我以前在年輕的時候，我也覺得 年金報酬率很低，因為臺灣低利率已經很久了，
所以這些保單的預定利率都很低，特別像年金險，其實保險公司也不太喜歡推。
比如說像我書裡面舉例的這種 叫即期年金。
現在市面上好像只有六七間保險公司有推，
有些讀者就看到這個書，就去問保險業務員，他們說沒有這種保險。
其實不是沒有，是有推的保險公司真的就是那幾間。

主要是我們長壽化，我們等於要把這個長壽風險轉給保險公司來承擔嘛！
因為怕我的錢用不到那麼久，可是保險公司他們也會怕做太多這一種的保險，
去幫大眾承擔活多久領多久，現在大家都很長壽，所以保險公司其實也不願意推。
以目前這種條件又加上低利率，其實他的條件真的不好，可是為什麼我會提呢？
我覺得他還是有一個功能性。

第一個：比如說 我就真的不會投資理財，或者我就真的很怕投資理財，我會短進短出，
或者是 我就根本不敢放錢進去，或者還有一種人，這個年金險它投資報酬率雖然不好，
比如說你有小孩，像我有小孩，那我可能按照我剛才講的那種指數投資的方式，
我去做股票跟債券的配置，它的報酬率一定會比這個年金來的好，
可是它的問題是股票跟債券會波動，像2022年 股票跟債券都跌，
所以 你還是要對投資有相當的瞭解，你才有辦法長期做。

像我是可以，可是呢到時候如果股票跟債券的配置順利的話，
有可能我到時候留下來的錢，就是股債配置後 它增值的錢，我又沒有花掉那麼多，
所以像美國很多人會講，他們其實退休族很多，退休以後 其實會剩下錢。

這像我公公就是，他就是買工廠的股票，他也不是有什麼理財財商，
可是他就是買了以後，因為是公司工廠的股票買了都沒賣，
後來到他身故的時候才發現，他的錢是要繳遺產稅的，那時都沒有人知道。

所以其實你如果能夠好好的、穩健的理財，你都會剩下錢。
如果剩下錢，像我有小孩，我可能想說，如果有剩下錢我就留給小孩；
可是現在很多人是單身的，那他們剩下錢，有些人就想說 我不要留給政府，政府會怎麼用，我不知道，我也擔憂被政客胡搞。
所以在這個時候，年金其實它就有一個好處，因為你自己去投資理財，你不知道你到底可以花多少。

那我書裡面有講一個4%法則，可是4%法則，它是一個很穩健的一種方式，你還是有可能剩下錢。
那我如果就是不想留下錢，其實年金就有它的功能性，就是我把一筆錢給保險公司，
然後它之後每個月 每年，它就固定付我年金，你剛說的2%的報酬率，它其實是現在的條件，現在利率條件底下。
我剛有說他們也不願意提供這種保障嘛，就是因為怕大家都活太久了，保險公司的財務到時候會出狀況。
所以它現在會跟你說有一個保證期間，比如說可以設定20年或30年，比如說我60歲開始保，我可能怕我活到90歲，
那我去設定30年，那保險公司就保證至少會付30年，
但我如果活超過這個30年，我的那個年金的金額就會下降，就降到好像敬老金，就變得很少。
因為萬一你真的活超過100歲，他就要活多久領多久，目前臺灣是買不到這一種的年金保險啦！

那投資報酬率是你領60歲到90歲，大概就是比定存好一點，
就是你去算中間會領回多少，但年金到期後是沒有領回的，它只有每一期付你的生活費，
保證期間到期之後 錢變少，之後也沒有還本的喔！這個是沒有還本的，這個一定要很清楚！
因為它解決的是長壽的風險，所以它就跟壽險是相反，壽險是我掛掉時候，保險公司付家屬錢，
但這個就沒有，但是它有一個好處，就是它可以幫我創造 比較高的現金流。
比如說我如果投200萬的錢進去，書裡面舉那個例子，它大約可以幫我換到1萬塊上下的年金。
那這個1萬塊去除以那個200萬，如果有說錯的話，大家再翻一下書，
但這個比例換算起來，目前大概都是在6%上下，6% 其實就是高的嘍！
但是要知道這個6% 它不是投資報酬率，它是配息我們用的。

比如說200萬投入進去，它可能就換算 每月1萬 的年金金額，一年就是12萬，
那12萬除以這個200萬，它就會等於大約是6%多。
那有人就說我去買高股息的ETF就好了，那個配息也可以到6%7%，
但問題是這個高股息ETF，就是回到我剛才講的，因為投資都會有上上下下嘛，那有些人也不敢投資啊，
所以如果說是那樣子的人了話，其實就可以去買這個年金，還有就是我剛剛講那個，
他如果單身，他就是想要把他錢花光，那你就是讓它固定給你，每年給你12萬，保險公司就固定付你，
這個是不會隨著股市上上下下的，所以你就可以比較安心的去用這個錢。

還有另外一個 就是退休以後，我可能會很怕花錢，像我是有股災妄想症，
我剛退休時候，我就會去算，我書裡面講的美國4%法則，就是你有一千萬的話，
你大概就是花當中的4%，就是只能花40萬，然後後面再依照通貨膨脹去調整，
所以退休前他就會告訴你 要節省一點，可是你如果有一些錢放在這個年金上面，
你就可以 假如你有一千萬，你就其實是可以花到大概是60萬。
我比較不建議全部的錢都放到年金裡，因為畢竟它長期的報酬率，其實就是只比定存好一點，
可是它可以讓我不用那麼擔心，我退休以後還這麼擔心股災，會不會跌啊 幹嘛幹嘛的，
我至少有一點年金，可以來當我基礎的生活費，那我每個月就是有固定的這個1萬塊 2萬塊。

加上我們政府也有，如果一般上班族還有勞保年金、勞保 還有這個勞退、勞退年金的月退，
其實跟商業年金有一點類似，勞退也是，現在平均壽命，政府都幫我們算到83歲84歲，
它每過一段時間會調整一下，它的月退也是這個年金的概念，
只是勞退月退我們可以參與政府的投資績效，有可能會領的更好；
商業年金就是固定的一個金額，它沒有所謂的參與保險公司的投資績效好不好的問題，它就是固定，
但是那個性質有點像，所以 如果我們用這些安全的現金流把它打底。

比如說我一個月要3萬塊的生活費，那你勞保費不夠，那你可以再補一點這個商業年金，
或者說 我是自由業，那我可能就沒有這種勞退，我可能有國民年金，那我覺得還不夠，
那其實可以用這個商業年金去補足你基本的生活費，
比如說國民年金大概1萬9吧，目前的保額大概1萬9千多，
那基本的生活費這樣應該是比較吃緊啦，也許節省一點是可以，
那我覺得 基本的生活，先不要講 退休以後想出國，我可能需要 3萬塊好了，
那你就退休的時候挪200萬去買一個這個年金，你就會跟上班族一樣有一個勞退月退的概念。

安：
200萬的話，每年有12萬，一個月有1萬塊，其實是蠻好的現金流耶！

嫺：
對！它雖然不是領一輩子，但是至少就是如果我沒有想把錢留給後代，
我讓錢儘量都是由我自己來花，我確保我可以花到6%多。
不然你可能會想說，如果是我可能就想，我就省一點，
因為我很怕不知道會發生什麼事，所以到時候變成，我自己只花了3%或4%，然後錢其實是留給小孩，
所以其實是可以綜合一下年金。
我覺得是這個概念，就是你怕投資的人哪、或者說，像不想去留錢給小孩的人，
其實可以在你的投資上面配置，但是要注意一下，就是剛講的那些，它不是領一輩子，然後它不亢通膨，
比如說你現在覺得這個1萬塊很好，可是它可能過了20年以後，1萬塊很難用啊，
所以我們一般還是會建議，就是基本生活費 把它配置好，
然後剩下的錢，我還是應該去做一點投資理財。

安：
我覺得如果大家想要更詳細了解，就直接買《退休後錢從哪裡來》 的這本書，
好，今天謝謝嫺人老師跟我們分享這麼多，幸福文化出的這一本好書，謝謝。

嫺：
謝謝安一心老師！謝謝聽眾！